Kredyt hipoteczny – uwaga na zmienne oprocentowanie

Data opublikowania: 20 września 2018

Raty kredytu hipotecznego są ustalane w momencie jego zaciągania. Należy jednak wziąć pod uwagę, że mogą z czasem się zmienić. Wpływa na to stawka referencyjna (WIBOR, EURIBOR, LIBOR).

Kredytobiorcy mają do wyboru raty równe i malejące. Te pierwsze cieszą się większą popularnością, gdyż wiążą się z mniejszym ryzykiem i na początku okresu kredytowania stanowią mniejsze obciążenie dla domowego budżetu.

marchmeena/bigstockphoto.com

Sformułowanie „rata równa” nie oznacza jednak, że przez cały czas będziemy płacić identyczną kwotę. Rata kredytu składa się bowiem z dwóch komponentów – części kapitałowej (jej spłata powoduje obniżanie się salda zadłużenia) i części odsetkowej, która wynika z oprocentowania kredytu. Ten drugi komponent zależny jest od marży banku i stawki referencyjnej. Dla kredytów w złotówkach stosuje się WIBOR (Warsaw Interbank Interest Rate), czyli referencyjną wysokość oprocentowania kredytów na polskim rynku międzybankowym. Istnieją jeszcze stawki EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate, dla kredytów w euro) i LIBOR (London Interbank Offered Rate, dla kredytów w euro, dolarach amerykańskich, frankach szwajcarskich, jenach japońskich i funtach brytyjskich). Obecnie banki w Polsce z zasady nie udzielają kredytów w walutach innych niż ta, w której kredytobiorca otrzymuje wynagrodzenie, więc nowych kredytobiorców będzie interesowała głównie stawka WIBOR. Jednak swego czasu bardzo popularne były kredyty we frankach szwajcarskich, których dotyczy LIBOR 3M CHF – i ta stawka jest kluczowa dla tzw. frankowiczów.

Wspomniane stawki referencyjne zmieniają się co pewien czas, wpływając na oprocentowanie kredytu. W związku z tym wysokość raty jest aktualizowana z częstotliwością określoną w umowie – może to być miesiąc, trzy miesiące lub sześć miesięcy.

Obecnie raty kredytów są dość niskie – wynika to z faktu, że stopy procentowe od trzech i pół roku utrzymują się na niskim poziomie. Jednak gdyby doszło do znaczącego wzrostu stopy referencyjnej, rata kredytu mogłaby być wyższa o kilkanaście, a nawet dwadzieścia kilka procent. W praktyce może to oznaczać kilkaset złotych więcej miesięcznie do zapłaty.

Podobne artykuły

Dodaj swój komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Pola wymagana są oznaczone *